Să renunț la asigurarea de viață?
Pe mai multe grupuri apar diverse persoane care cu năduf scriu că se simt trădate de faptul că au încheiat, la un moment dat, o asigurare de viață și acuma le pare rău. Randamentul investiției acesteia e așa de mic încât le vine să plângă. Și nu știu ce să facă: să rezilieze sau nu poliția?
Eu le răspund: depinde!
Ai înțeles cum funcționează o asigurare de viață?
Asta e prima intrebare la care ar trebui să răspunzi pentru că dacă tu ai fost încântat doar de partea investițională și acuma te-ai pleoștit, însemnă că nu ai înțeles cum funcționează o asigurare de viață cu acumulare de capital.
Ce e asigurarea de viață și care e rolul ei?
Conform definiției sunt produse financiare care asigură protecție familiei moștenitoare d.p.d.v. financiar după decesul celui/celei care aduce venitul cel mai mare în familie. Adică, asiguratorul dă bani (indemnizația la deces) moștenitorilor concret trecuți ca beneficiari pe poliță sau celor cu această calitate conform NCC.
Pentru că asigurările de viață simple nu prezintă interes pentru mulți oameni, asiguratorii au inventat asigurările de viață cu acumulare de capital pentru a putea scoate banii din buzunarele oamenilor mai ușor profitând de frica de o bătrânețe fără bani.
Dorința cea mai mare a oamenilor este să facă bani fără efort. Să devii investitor sună ”sclipicios”. Așa că asiguratorii au simțit slăbiciunea oamenilor (și când nu o fac?) și au făcut o struțo-cămilă: asigurarea de viață cu acumulare de capital. Ai și bani la deces dar și bani din investiții.
Problema e că doar partea de investiții e prezentată ca fiind mai… cool. Și oamenii mușcă momeala. De multe ori fără să conștientizeze costurile acestei ”mușcături”. Pentru că sunt prea puțini clienții care iau în considerare și comisioanele implicate de achiziția unei asigurări de viață cu acumulare de capital.
Ce argumente invoca cei care nu vor să își facă sau vor sa rezilieze polițele de asigurări de viață?
- ”Mie nu mi se întâmplă!”. Serios? Tu nu vei muri? Tu nu vei imbatrâni?
- ”De ce sa-i las bani, ca sa se distreze?”. Atâtă incredere și considerație oferi parteneri tale de viață? Și chiar crezi că o va ține doar in chefuri după ce mori tu? Știi câți bărbați aleg o femeie care are deja copii?
- ”Nu am dependenți.” Nu mai spune! Ți-ai făcut arborele genealogic? Ai văzut câți nepoți sau verișori de gradul 3 ai? Crezi că ei nu s-ar bucura dacă le apare o moștenire?
- ”Nu am datorii.” Foarte bine! Dar tot patrimoniul personal va trece în posesia moștenitorilor și, din păcate, acest transfer de proprietate nu e gratuit. Întreabă un notar!
- ”Am economii.” Și asta e foarte bine! Dar, de asemenea, economiile nu pot fi accesate de moștenitori decât după ce obțin certificatul de moștenitor. Iar acest acces… costă.
Ce analiza ar trebui sa faci înainte de a rezilia polița?
Ok, ai făcut ”boacăna” să cumperi o asigurare de viață. Dar… cum o repari?
Înainte de a pune cruce asigurării străduiește-te să înțelegi totuși cum funcționează aceasta și cum te poate ajuta pe tine (prin intermediul clauzelor atașate), respectiv pe familia ta, dacă survine decesul tău pe perioada de valabilitate a poliței.
În primul rând uită-te la suma asigurată la deces. Acoperă această sumă:
- costurile cu înmormântarea ta?
- costurile cu taxele notariale aferente succesiunii? Eventuale, impozite către stat?
- costurile cu cheltuielile de zi cu zi pe măcar 5 ani de la data decesului înainte?
- costul cu stingerea creditelor încă aflate in derulare dacă nu ai deja o asigurare de viață atașată lor?
- costurile cu eventuale datorii către terți?
Iată câteva aspecte la care ar trebui să te gândești, în primul rând, la momentul la care achiziționezi o asigurare de viață. Ulterior, e bine să faci o reevaluare funcție de modificările din viața ta și a familiei tale.
În al doilea rând, uită-te la partea investițională. Dacă nu ai chef să faci tu investiții (ești mai comod, pe românește) sau nu știi dar totuși vrei să ai ceva bani la pensie atunci asigurarea de viață cu acumulare de capital îți poate oferi o plasă de siguranță. Și asta pentru că, de bună-voie și nesilit de nimeni, puțini oameni pun bani deoparte pentru pensionare. Mai ales că acuma se vorbește de a prelungi perioada de muncă până spre 70 de ani!!!
Dacă, însă, ai început să înveți despre investiții și chiar îți place și vezi că ai rezultate bune, a menține o asigurare de viață cu acumulare de capital și clauze grămadă, poate fi considerată o piatră de moară de gâtul tău.
Astfel că, fie ceri schimbarea poliței în asigurare de viață simplă, dacă e posibil, fie o reziliezi.
Asta e! Îți asumi pierderea și mergi mai departe! Data viitoare vei fi mai atent, cred.
Avantajele asigurarii de viata
Să presupunem că avem doi prieteni: Ion și Vasile.
Ion alege să depună 1.000 lei în bancă și obține astfel o anumită dobândă.
Vasile își încheie o asigurare de viață cu acumulare de capital cu suma asigurată la deces de 500.000 lei.
Dupa vreo 5 ani, ambii prieteni pleacă într-o deplasare și au un accident auto din care nici unul nu scapă.
Familia lui Ion va primi, după multă muncă juridică, valoarea depozitului inițial plus dobânda obținută.
Familia lui Vasile va primi după o procedură mult mai simplă (i-a trecut beneficiari pe polița) suma de 500.000 lei ca indemnizație la deces și câștigul obținut din investiția făcută în cei 5 ani.
Care familie e mai câștigată?
În concluzie, nici o asigurare nu e rea doar că trebuie să înțelegi CUM funcționează, dacă te avantajează PE TINE și familia ta.
Deasemenea, trebuie să ”miroși” dacă agentul vânzător are un interes direct să-ți promoveze FIX acel produs. Vreau să știi că asigurările de viață cu acumulare de capital oferă un câștig mai mare celui care le vinde comparativ cu asigurările de viață simple. În același timp, asigurătorii și brokerii au concursuri sau condiționări aplicate celor care lucrează în companiile respective.
Astfel, că îți recomand să cercetezi și aceste aspecte înainte de a achiziționa o asigurare de viață cu acumulare de capital.
