Educatia financiara si asigurarea de viata
Educația financiară în România e precară. Nu o spun eu ci un studiu prezentat și de zf.ro care arată că românii nu au cunoștințe de bază în domeniul financiar. Nu mai vorbim de informații complexe de investiții pe piețele financiare externe.
Asta duce cu ușurință la concluzia că românii pot fi ușor de fraierit atunci când vine vorba de asigurări, mai ales de viață.
Iar când apar știri privitoare la creșterea vârstei de pensionare la 70 – 75 de ani, e ușor să induci frica în oameni și să vinzi asigurări de viață cu acumulare de capital.
Dacă mai pui la socoteală faptul că asigurările de viață cu acumulare de capital sunt comisionate mai bine decât asigurările de viață simple, poți să conștientizezi că cele mai promovate sunt asigurările de viață cu acumulare de capital în detrimentul adevăratului motiv pentru care ar trebui vândute asigurările de viață și anume… PROTECȚIA FINANCIARĂ.
Dar, de ce sunt propuse spre vânzare de către asiguratori asigurările de viață cu acumulare de capital? Păi, e evident: pentru comisioanele încasate din prima de asigurare plătită de client. Iată o lista cu aceste comisioane: comision de administrare a poliței, comision de alocare a primei, comision de realocare, comision de administrare a fondului de investiții, comision de retragere parțială, comision de reziliere a poliței, etc. Fiecare asigurător are propriile comisioane astfel că e important sa le știi înainte de a semna cererea de asigurare.
Nici o asigurare de viață nu e scutită de comisioane doar ca pe asigurările mixte de viață se oferă și o creștere garantată iar asta îi încântă de multe ori pe clienți. Însă asiguratorii, pe lângă faptul că își creează un fond din care să plătească daunele care pot apărea, restul banilor îi investesc. De cele mai multe ori investesc relativ conservator dar unii asiguratori au fonduri care investesc în acțiuni. Iar randamentele sunt peste valoarea garantată.
Din cauza comisioanelor multiple care se aplică fiecărei polițe, e posibil să nu ai la finalul contractului atât de mulți bani pe cât ai crede. Și multor clienți să li s-a întâmplat să constate asta iar nemulțumirea a rabufnit. Astfel că imaginea asigurărilor, și a celor care lucrează în domeniu, s-a terfelit. Și nu întotdeauna pe bună dreptate.
Având acestea în minte, e bine sa îți pui întrebarea dacă nu ar fi mai bine să investești tu singur/ă pentru a obține randamente și de 10% pe lună în loc de 3% pe an garantat.
Însă asta presupune educație financiară și cum la școală materia asta nu se predă cu adevărat, rămâne ca tu sa te autoeduci, să cauți mentori, oameni de la care sa înveți despre finanțe și investiții. Și nu da vina pe părinții sau profesorii tăi pentru că, poate, nici ei nu au beneficiat de astfel de informații.
Revenind la asigurări, personal recomand pentru cei care investesc singuri o asigurare de viață pe termen limitat (care oferă indemnizatie la deces și atât) iar restul banilor să îi investești cum știi tu mai bine.
În schimb, dacă nu ai cunoștințe mai deloc despre investiții e recomandabil să alegi o asigurare de viață cu acumulare de capital însă e bine să știi că există comisioane (vezi mai sus) iar clauzele atașate (și ți le vor atașa consultantii, dacă nu ești atent, pentru ca să obțină un comision mai mare) au prime care…. NU SE CAPITALIZEAZĂ. Sunt tip casco. Dacă s-a intamplat ceva, atunci se plătește (dacă în clauzele contractuale sunt acoperite riscurile ce au apărut) iar dacă nu se întâmplă nimic în anul respectiv, atunci banii îi poți considera dați.
În concluzie: asigurările de viață sunt produse bune dar fă-le sa fie bune pentru tine!
