Vreau asigurare de viata
Puțini sunt clienții care vin hotărâți să-și încheie o asigurare de viață și din ușa spun: ”Vreau o asigurare de viață!”.
La o astfel de situatie visăm mulți care lucrăm în asigurări, sincer! Dar nu se întâmplă așa des precum ne-am dori.
De ce vrei să-ți faci o asigurare de viață?
Asta e prima întrebare la care TU trebuie să răspunzi. Nu lăsa pe nimeni altcineva să răspundă în locul tău.
Dacă nu știi nimic despre asigurarea de viață (AV), citește informațiile de pe internet sau pliante dar, mai ales, stabilește câteva întâlniri fie cu agenți de asigurare ai societăților de asigurări, fie cu asistenții în brokerajul de asigurări. Aceștia din urmă lucrează la umbra unui broker autorizat de ASF. Altfel nu se poate.
Ce e asigurarea de viață?
Pe piață există mai multe produse care au în nume particula ”asigurare de viață” doar că funcționează puțin diferit. Și aici mulți clienți cad în capcană. Care capcană? Aceea a comisionului consultantului. Acesta este plătit mai bine de asigurător dacă încheie asigurare de viață cu acumulare de capital decât dacă încheie o asigurare simplă care oferă doar protecție la deces.
Din cauza multelor comisioane care vor ”mânca” din valoarea contului asigurării vei observa o diferență dintre câți bani ai băgat și câți ai scos iar ăsta este motivul pentru care mulți clienți sunt supărați pe asigurători fără să înțeleagă că așa funcționează asigurările și că aceste produse nu sunt vehicule de îmbogățire rapidă. Dar nu înțeleg nici faptul că asigurătorii nu sunt societăți de caritate. Ei sunt pe piață pentru a face… profit!
Tocmai din aceasta cauză, a câștigului relativ facil în condițiile în care responsabilitatea investiției revine clientului, asigurătorii au inventat aceste produse, cu componentă de investiție. În trecut aceștia ofereau doar asigurare simplă și puțini o cumpărau. Dacă mureai pe perioada contractului familia primea indemnizația la deces. Dacă nu mureai, primele de asigurare plătite rămâneau asigurătorului. Apropo, așa functionează și polița CASCO, de exemplu.
Dar pentru că oamenii nu au educație financiară (în care școală copiii sunt învățați să fie independenți financiar?) ori pentru că nu a avut cine să-i învețe, fie pentru că nu vor să se educe, fie pentru că le e teamă să investească singuri în instrumente financiare aducătoare de dividende, asigurătorii au creat o mârțoagă (corcitura magar cu cal) care oferă și indemnizație la deces dar și câștiguri din investiții. ÎNSĂ pentru asta cere comisioane. Multe și mărunte! Dacă ți le asumi, nu e nici o problemă. Dacă însă nu ești atent, vei vedea cum valoarea contului e mai mică decât credeai că trebuie să fie.
Cu cine e bine să vorbești: agent de asigurare sau asistent în brokeraj?
În cazul în care nu știi care e diferența dintre cei doi, iată, o mica explicație.
Agentul de asigurare lucrează doar cu un singur asigurător și îți poate prezenta doar oferta acestuia. Este evident faptul că e posibil ca ce-ți oferă să nu se potrivească cu nevoile tale. Astfel că, mai avantajos este să iei legătura cu un asistent în brokerajul de asigurări care-ți poate prezenta soluții de la mai mulți asiguratori. Asta dacă nu vrei să faci tu singur câte o vizită fiecărui asigurator în parte.
Dar și cu aceștia povestea poate fi complicată pentru că nu toți asiguratorii lucrează cu toți brokerii. Deasemenea, asistenții în brokeraj sunt ”stimulați” și de asigurător dar și de brokerul cu care lucrează să vândă anumite produse considerate profitabile pentru firme dar care, iară, nu întotdeauna se potrivesc cu nevoile tale. Cu toate că pe polițele RCA este menționată valoarea comisionului, informația asta nu îți va fi prezentată atunci când un asistent în brokeraj îți prezintă ofertele de asigurări de viață. Și nu-ți va zice nici ce concursuri interne există în cadrul companiei cu care colaborează sau ce targete are de îndeplinit pentru a rămâne în sistem.
Așa ca, recomandarea mea este să nu te grăbești când cumperi o AV, să iei legătura cu mai mulți asistenți în brokeraj, să-i vezi în procesul muncii, să verifici informațiile oferite de aceștia, să vezi cum se comportă cu tine și care e chimia dintre voi. O AV se încheie pe o perioadă mare de timp (de la 5 ani în sus), astfel că ar fi de preferat să ai același consultant pentru întreaga perioadă asigurată.
Care e drumul de parcurs?
E important să știi că la întâlnirea cu un agent sau asistent în brokeraj trebuie să semnezi un acord de prelucrare a datelor și consimțământ informat. Asta se cere conform legilor române și a GDPR-ului. Fără aceste documente, asistentul în brokeraj nu-ți va putea prelucra datele personale și nu-ți va putea prezenta oferte.
Odată acceptată întâlnirea, un consultant bun te va face să vorbești despre tine, despre temerile tale, despre visele tale, etc.. Nu că ar fi ceva rău să vorbești cu cineva despre acestea, nu? E posibil ca uneori să te simți ca la interogatoriu dar fără informații consultantul nu va fi capabil să te ajute cu oferte potrivite.
În urma discuției consultantul va creiona cateva chestiuni care prezintă adevaratele tale probleme.
Mai concret, consultantul ar trebui să completeze cu acordul tău un Formular de Analiza a Necesităților (FAN) și în acel formular vei vedea concret transpunerea problemelor tale în…. cifre!
Poate fi un moment de… AHA!
Poate ai avut întrebările astea dar nu știai cum să le transpui și, iată, că poate fi o soluție bună să ai o întâlnire cu cineva care știe despre ce e vorba.
Aici se termină prima intalnire.
Peste câteva zile ar trebui să te întâlnești cu consultantul care va rememora informațiile obținute în prima întâlnire și îți va prezenta ofertele găsite la asiguratorii cu care colaborează. Precum scriam mai sus, nu toți asiguratorii lucrează cu toți brokerii din asigurări. Va trebui să-i abordezi singur dacă vrei oferte și de la ei.
În această întâlnire, se intră în detalii: care e suma asigurată la deces, care sunt clauzele de sănătate atașate, sunt clauze de invaliditate, este atașată clauza de exonerare de la plata primelor, etc. Pentru informarea ta, aceste clauze rezultă din prima întâlnire. De ex., dacă ți-ai manifestat îngrijorarea privitor la capitolul sănătate (spitalizare sau intervenții chirurgicale) să te aștepți să descoperi clauza de spitalizare din accident/îmbolnăvire, respectiv clauza de intervenții chirurgicale din accident / îmbolnăvire afișate în ofertă. Aici vei observa diferențe între asiguratori și, mai ales, în ceea ce scrie la condițiile contractuale. De cele mai multe ori clienții își închipuie că dacă apare cuvântul ”asigurare” într-o discuție, asta înseamnă automat că el este asigurat pentru orice. FALS!
Mda, aici începe ”distracția” iar consultantul va trebui să îți traducă ”asigureza”. Dacă termenii nu-i înțelegi, nu-ți fie rușine și cere-i să vorbească pe limba omului de rând pentru că dacă tu nu înțelegi ce poate face produsul de asigurare pentru tine, vei renunța la el la primul obstacol de care te vei lovi (de. ex. pierderea jobului).
Aici vei înțelege dacă suma asigurată la deces trecută în FAN poate fi suportată de tine sau nu. Pentru știința ta, există o relație directă între prima de asigurare ce o vei plăti și suma asigurată la deces.
Ce sumă asigurată să alegi?
Subiectul acesta e complex.
Va trebui să te gândești la situația ta:
- ai afacerea ta sau ești implicat în una ca asociat? Ca să vezi ce presupune asta, citește aici.
- dacă nu ai afacere și ești tânăr și neliniștit, unii ar spune că nu trebuie să te gândești să cumperi o asigurare de viață. Eu spun că ar cam trebui. Citește aici.
- dacă ești părinte singur și te ingrozeste ideea morții tale care îi va lăsa pe copiii tăi dintr-o situație nu tocmai fericită, te rog citește aici.
- dacă ai familie lucrurile se complică. A avea o familie este o binecuvântare însă situații neplăcute pot apărea oricând iar un om responsabil se gândește și cum să-și pună la adăpost familia. E important să te pregătești și pentru scenariul cel mai negru: moartea ta. Nu trebuie uitat nici protecția în caz de situații neplăcute d.p.d.v. al sănătății.
Așadar, ce sumă asigurată să alegi?
Una care să permită familiei tale să-și continue viața măcar la standardul de viață pe care-l oferi tu acum. Ideea e să nu se coboare extrem de mult: de la vila la garsonieră confort III, de exemplu.
Ce clauze să alegi?
Acestea pot apărea ca fiind necesare în urma completării FAN-ului. Iar tu, ca și client, trebuie să înțelegi ce face fiecare clauză în parte. Pentru asta, citește cu atenție condițiile contractuale ale clauzei și, mai ales, excluderile.
Rolul consultantului este să te lămurească ce face și cum te ajută pe tine și/sau familia ta clauza cu pricina.
Ce anume influențează prima de asigurare?
Prima de asigurare pentru polițele de asigurări de viață este influențată de mulți factori:
- vârsta persoanei asigurate,
- ce sumă asigurată la deces alege?,
- a ales și clauza de deces din accident?,
- are clauze atașate?,
- are coasigurați (soția și/sau copiii)?,
- ce job are?,
- ce hobby-uri are?,
- ce sporturi practică și cât de des?,
- fumează?,
- care e greutatea și care sunt bolile de care a suferit și/sau suferă?, etc.
Lista e lungă și vei vedea câte întrebări îți vor fi adresate la completarea cererii de asigurare.
Și nu te gândi să fentezi asiguratorul pentru că acesta are o așa putere financiară încât poate plăti detectivi specializați pentru a descoperi dacă minți sau nu.
Finalizare și completare cerere de asigurare
După ce ai înțeles produsul de asigurare ales și nu mai ai neclarități și / sau obiecții, e momentul să completezi cererea de asigurare, să aduci copie după cartea de identitate și după documente medicale, dacă e cazul.
Acest document, din care vei primi și tu un exemplar, este extrem de important pentru că aici vor fi înscrise informații vitale care dacă nu sunt declarate sau sunt declarate prost, cu intenție sau nu, pot duce la anularea poliței.
Dă-mi voie să-ți povestesc: am avut odată o poliță preluată (făcută de alt consultant) care nu a completat corect informațiile pe cererea de asigurare. Situația a fost astfel: cu câțiva ani înainte clientul avusese un accident auto în care fusese lovit din stânga având nevoie atunci de intervenție chirurgicală la șold. La vremea când l-am cunoscut, el șchiopăta. La momentul la care semnase cererea de asigurare în dreptul capitolului de accident, spitalizare și intervenție chirurgicală nu era scris nimic. Semn fie că el nu a spus consultantului despre accident sperând că societatea de asigurări îi va plăti pentru operația de șold, fie părtaș la fals era și consultantul pentru că a ascuns cu bună știință starea clientului pe care înțeleg că-l cunoaștea.
Plătea ca ceasul omul! Eram uimită cu câtă conștiinciozitate își plătea primele de asigurare care erau măricele. Și asta în condițiile în care majoritatea oamenilor fug de asigurările de viață ca de d….!
Într-o zi primesc mesaj că e în spital operat și că are nevoie de indemnizația de spitalizare și de intervenție chirurgicală. Eu, consultantul lui actual, mă duc să vorbesc cu medicii și, cu chiu-cu-vai obțin documente.
Când mă pun să le citesc, mi se face rău. În declarația făcută de client în fața medicilor, acesta recunoaște faptul că a avut un accident, a fost spitalizat și a suferit o intervenție chirurgicala. Repet: în cererea de asigurare nu apărea nimic în acest sens.
Când mă întâlnesc cu clientul externat, îi expun situația și acesta recunoaște faptul că a mințit în cererea de asigurare inițială. Asiguratorul i-a ”chelit” polița de toate clauzele medicale dar a păstrat asigurarea la deces.
Dacă se încăpățâna clientul, cred că asigurătorul îi rezilia polița și omul pierdea toți banii plătiți.
Aș mai vrea să aveți grijă la situațiile în care medicii de familie ”îmbogățesc” unii pacienți cu boli fictive. Aici aveți un exemplu care afectează un copil. Recomandarea mea este să cereți medicului de familie fișa voastra medicala și să o verificați înainte de a incheia o AV ca să nu aveți surprize. Din punct de vedere legal, documentele medicale sunt înscrisuri cu valoare juridică și pot influența asiguratorul dacă va acorda sau nu indemnizatiile fie pentru spitalizare, fie intervenții chirugicale, fie pentru deces. Și nu cred că vreți să fiti acuzat de fals in acte, atunci cînd completați cererea de asigurare, nu-i așa?
De când ești asigurat?
Din momentul în care prima este plătită (ai chitanța sau dovada transferului bancar al banilor) ești asigurat.
Așa cum scriam și mai sus, asigurarea de viață nu este o formă de îmbogățire rapidă dar ajută familia enorm.
Să luăm un exemplu: un soț responsabil încheie o asigurare de viață cu prima lunară de 120 lei pentru o sumă asigurată la deces din orice cauză de 100.000 lei. Dacă el plătește 3 prime de asigurare și decedează, pentru că atunci i-a venit sorocul, firma de asigurări este bună de plată. Adică, va transfera în conturile beneficiarilor indemnizația la deces conform contractului agreat. În cazul de față, va transfera 100.000 lei. Și clientul platise 300!
Luând ca exemplu depozitele bancare, în cazul decesului titularului de cont, banca va oferi doar banii depuși plus dobânda aferentă. Atât!
E o diferență, față de asigurarea de viață, nu?
Cine poate fi beneficiarul indemnizațiilor?
Pe cererea de asigurare, persoana asigurată (PA) poate trece pe oricine are interes asigurabil. Aceste persoane pot fi doar soția, de exemplu, sau soția și copiii, sau dacă nu are moștenitori direcți, PA poate trece chiar și o organizație caritabilă.
Am auzit de un caz în care PA a trecut ca moștenitor amanta. După o discuție cu ”ciufuleli” legale, văduva și amanta au căzut de acord să împartă indemnizația la deces.
Dacă PA nu trece pe nimeni, se vor aplica reglementările Codului Civil.
Ce documente trebuie să prezinte moștenitorii în cazul decesului persoanei asigurate?
Important este ca moștenitorii să știe de existența poliței de asigurare. Pentru asta e bine ca familia să dețină un biblioraft al familiei în care sa se regăsească polița în original și toate dovezile de plată ale primelor de asigurare.
Dacă moștenitorii nu pot veni în fața asigurătorului în termenul stipulat cu documentele cerute de acesta, e puțin probabil să se obțină indemnizația la deces.
Sunt impozitate indemnizațiile provenite din asigurările de viață?
Nu. Conf. art. 62 lit. g din Codul Fiscal.
”g) sumele încasate din asigurări de orice fel reprezentând despăgubiri, sume asigurate, precum și orice alte drepturi, cu excepția câștigurilor primite de la societățile de asigurări ca urmare a contractului de asigurare încheiat între părți, cu ocazia tragerilor de amortizare.”
Așadar, sper ca aceste informații să te ajute să înțelegi procesul prin care vei trece în achiziția unei asigurări de viață, care ar putea fi capcanele la care să te aștepți și cum poți beneficia de avantajele poliței tu și / sau moștenitorii tăi.
Concluzii:
- acceptă întâlnirea cu consultanții în asigurări / de viață;
- parcurge procesul de vânzare;
- caută să înțelegi produsul (cum functionează și ce scrie în conditiile contractuale dar, mai ales, la capitolul EXCLUDERI);
- rezista presiunilor consultantului;
- alege întelept produsul potrivit nevoilor tale financiare;
- plătește primele de asigurare atunci când trebuie;
- anunță asiguratorul dacă apar schimbări care pot influența funcționarea poliței;
- anunță familia de existența poliței și învață-i cum să procedeze când cer indemnizația de la asigurator.
- pune la dispoziția familiei datele de contact ale actualului tău consultant.
